Seguro de Vida

1. Seguro de vida a término — Term Life

Protege durante un tiempo determinado, por ejemplo, 10, 20 o 30 años.

* Paga si la persona fallece durante ese periodo.
* Generalmente no acumula valor en efectivo.
* Suele ser el más económico.
* Algunas pólizas permiten renovarlo o convertirlo en permanente.

Variantes:

* Level Term: prima y beneficio nivelados.
* Decreasing Term: el beneficio disminuye.
* Return of Premium Term: puede devolver primas si el asegurado sobrevive al término; suele costar más.

2. Seguro de vida permanente — Permanent Life

Puede durar toda la vida si se financia correctamente y no caduca. Normalmente acumula cash value.

Sus principales tipos son:

* Whole Life: prima generalmente fija, beneficio garantizado y crecimiento garantizado del valor en efectivo.
* Universal Life (UL): primas y beneficio más flexibles; el valor crece según una tasa de interés declarada.
* Indexed Universal Life (IUL): el crecimiento se acredita según el desempeño de un índice, como el S&P 500, sujeto a límites y reglas de la póliza. IUL e “Indexed Life” normalmente significan lo mismo.
* Variable Universal Life (VUL): el dinero se invierte en subcuentas similares a fondos; puede subir o bajar y presenta riesgo de mercado.
* Guaranteed Universal Life (GUL): se enfoca principalmente en garantizar el beneficio por fallecimiento, generalmente con poca acumulación de efectivo.

También existen pólizas especializadas:

* Final Expense o Burial Insurance: normalmente Whole Life con beneficio pequeño para gastos funerarios.
* Guaranteed Issue Life: sin examen médico y con pocas preguntas; suele tener beneficio gradual durante los primeros años.
* Survivorship Life o Second-to-Die: cubre a dos personas y paga cuando fallece la segunda.
* Joint Life o First-to-Die: cubre a dos personas y paga cuando fallece la primera.